2025 퇴직연금 쉽게 이해하기 – DB형, DC형, IRP 차이와 선택 가이드

퇴직연금, 다들 아는데 막상 어떻게 해야 할지는 몰라요

퇴직연금이라는 말은 아마 대부분 들어보셨을 거예요.
직장 다니면 누구나 언젠가 퇴직금을 받게 되니까요.
그런데 정작 중요한 건, 그 돈이 어떤 방식으로 쌓이고,
내가 거기에 얼마나 개입할 수 있는지 같은 ‘실제 선택’ 부분이더라고요.

회사에서 알아서 해주는 거니까 그냥 믿고 넘어간다는 사람도 있고,
나중에 퇴직하고 나서야 “이걸 왜 그때 안 바꿨지…” 하고 후회하는 사람도 있어요.
저는 딱 그 중간쯤이었던 것 같아요.
그냥 주는 건 잘 받으면 되지, 하고 생각했는데
막상 하나하나 따져보니 제도 자체도 어렵고, 선택지도 많더라고요.

퇴직연금에는 생각보다 다양한 선택지가 있어요

퇴직연금은 대표적으로 DB형, DC형, IRP 이렇게 나뉘어요.
그 이름만 보면 어렵게 느껴지지만, 실제로는 그렇게까지 복잡하지 않더라고요.

• DB형(확정급여형)
  내가 받는 퇴직금이 일정하게 정해진 방식이에요.
  회사가 책임지고 운용하기 때문에 안정적이긴 한데,
  수익이 나도 회사 몫이 되고, 손해도 회사가 떠안아요.
• DC형(확정기여형)
  회사가 정해진 금액을 불입하고, 그걸 내가 직접 굴리는 방식이에요.
  잘 운용하면 더 받을 수 있지만, 반대로 손해 볼 수도 있는 구조예요.
• IRP(개인형 퇴직연금)
  퇴직금을 내 명의의 계좌로 옮겨서, 내가 관리하는 방식이에요.
  근로자 외에도 자영업자, 프리랜서도 가입할 수 있어서 활용 범위가 넓고
  연말정산 때 세액공제 혜택까지 받을 수 있는 게 장점이에요.

저는 퇴사하면서 자연스럽게 IRP로 전환했는데,
나중에 보니까 이 선택이 꽤 괜찮았다는 생각이 들었어요.
세금 혜택도 있고, 무엇보다 내가 직접 관리할 수 있다는 점이 좋더라고요.

내가 뭘 선택해야 유리한 걸까?

 

이건 딱 잘라서 말하긴 어려운 문제인데요.
직장인이라면 대부분 DB나 DC형이 자동으로 적용돼 있어요.
근데 중간에 전환이 가능한 경우도 있어서,
회사 제도를 한 번쯤 체크해보는 게 좋아요.

만약 퇴사를 앞두고 있거나,
당장 바꾸는 건 아니어도 퇴직금이 어떻게 관리되는지 궁금하다면
지금 확인해두는 게 훨씬 이득이에요.

퇴직한 후에도 IRP로 운용할 수 있고,
별도로 돈을 추가 납입해서 노후 준비용으로도 활용할 수 있거든요.
단순히 ‘받고 끝’이 아니라,
어떻게 관리하느냐에 따라 내가 가져갈 수 있는 금액은 크게 달라지기도 해요.

공식 정보도 꼭 같이 봐야 확실해요

퇴직연금은 제도가 자주 바뀌기도 하고,
연금저축이랑 헷갈리는 부분도 많기 때문에
공식 정보를 참고해보는 게 가장 확실하더라고요.

고용노동부에서 정리한 퇴직연금 가이드 페이지가 있어서
읽어보면 전체 구조를 한눈에 이해하기 좋아요.
고용노동부 퇴직연금 안내 페이지 보기

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정리하며 생각해본 점

퇴직연금은 그냥 돈을 받는 문제가 아니라
어떻게 받을지, 어떻게 굴릴지를 결정하는 과정이었어요.
회사에서 해주는 것도 중요하지만,
내가 알고 있는 것도 분명히 더 나은 선택을 만드는 데 도움을 주더라고요.

지금 당장 바꾸는 건 어렵더라도
“나는 어떤 방식으로 관리되고 있는지” 정도만 알아도
앞으로 더 손해 보지 않을 수 있어요.

한 번쯤, 지금 확인해보는 것도 괜찮지 않을까요.

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2025.05.04 추가

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